Vous avez eu la chance d’accéder à la propriété, l’achat d’un bien immobilier est un acte important dans une vie. Cela dit, la vie change et nos envies aussi. Vous avez probablement les moyens de solder votre crédit immobilier, vous divorcez et vous voulez vendre votre bien et vous séparer de ce crédit commun? Peu importe la raison de votre décision de vous débarrasser de cette charge mensuelle, nous allons vous expliquer dans cet article comment faire un remboursement anticipé de crédit immobilier CIC?
Pour ce faire, pour commencer on va vous expliquer en quoi consiste le remboursement anticipé d’un crédit immo, puis, dans quelles situations il est intéressant de recourir au remboursement par anticipation d’un crédit immobilier CIC avant le terme du contrat, pour terminer, vous allez apprendre comment dans les faits procéder à cet acte, et, pour finir, le coût de ce remboursement de crédit immobilier CIC.
Qu’est ce qu’un remboursement anticipé de crédit immobilier CIC?
Avant de vous apprendre comment rembourser votre prêt immobilier CIC par anticipation , on va d’abord vous expliquer rapidement ce qu’est cet acte.
Cela consiste à faire un remboursement total ou partiel de votre crédit immobilier , il est souvent utile pour les gens qui ont un changement de situation personnelle, cela peut être de façon positive dans l’hypothèse que vous héritez d’une somme importante par exemple et que vous souhaitez éviter de payer des intérêts sur votre crédit, ou réduire vos mensualités, ou alors dans une situation plus compliquée dans l’hypothèse que par exemple vous vous séparez de votre conjoint et que vous avez besoin de prendre un nouveau départ.
Dans le cas particulier du remboursement partiel, vous aurez deux options:
- Diminuer les mensualités de votre emprunt CIC et garder la même durée de remboursement, ce qui aura pour conséquences d’augmenter votre pouvoir d’achat
- Garder les mêmes mensualités et réduire la durée d’emprunt , vous serez du coup plus rapidement libéré de cette charge
La majorité des gens préfèrent réduire le montant de leurs mensualités, cela dit il peut être plus intéressant de se libérer rapidement de son crédit. Quoi qu’il advienne, sachez qu’il vous faut au minimum rembourser 10% du montant initial du prêt .
Quand est il intéressant de faire un remboursement anticipé total ou partiel d’un crédit immo CIC?
On va désormais rapidement vous expliquer le moment le plus opportun pour envisager de rembourser par anticipation son crédit immobilier CIC. Comme on vous l’expliquait, c’est le plus souvent à cause d’un événement imprévu que les emprunteurs décident de rembourser leur prêt immo avant la date prévue sur le tableau d’amortissement. Il faut savoir que plus le montant des intérêts que vous avez à rembourser est élevé plus le remboursement anticipé est intéressant! Plus vous allez faire le choix de rembourser votre crédit rapidement, plus vous allez faire des « économies » sur le remboursement des intérêts.
Effectivement, on rembourse en premier les intérêts sur un crédit, dans l’hypothèse que vous envisagez de rembourser votre crédit alors qu’il ne vous reste que quelques années il est fortement possible que l’opération ne soit pas rentable et qu’il soit plus intéressant de placer votre argent ou d’attendre le terme du remboursement initial prévu.
Comment procéder au remboursement anticipé d’un crédit immobilier CIC?
On passe désormais à la partie de cet article que vous attendez probablement le plus, comment rembourser mon prêt immobilier CIC de manière anticipé? À l’inverse de ce qu’on pourrait penser envisager un remboursement de prêt immobilier n’est pas spécialement compliqué. La démarche est simple:
- Mettez la main sur votre contrat de prêt et vérifiez si vous avez négocié ou non des pénalités de remboursement anticipé
- Rentrez en contact avec votre conseiller et demandez un rendez-vous
- Dans l’hypothèse que ce n’est pas envisageable envoyez un courrier pour les informer de votre volonté (prévoyez 1 mois de délai avant votre remboursement)
- Que ce soit par courrier ou en rendez-vous, faîtes une demande de simulation de remboursement anticipé de crédit immobilier CIC, que ce soit pour un remboursement total ou partiel il est primordial que vous ayez des informations détaillées avant de vous engager
- Découvrez avec votre conseiller les modalités du remboursement (si anticipé, nouvelle durée du prêt et montant des mensualités), et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé
- Acceptez ou non l’offre de la banque
Combien coûte un remboursement anticipé d’un crédit immobilier CIC?
Pour terminer, comme vous l’aurez compris, une banque n’a pas toujours intérêt à accorder à ses clients un remboursement anticipé d’un crédit, notamment quand une bonne partie des intérêts est en jeux. Il a du coup été établi un loi qui régit les pénalités de remboursement anticipé de crédit immobilier CIC. Cette loi permet de protéger l’emprunteur en fixant un cadre à ces Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA). Vous ne pourrez y échapper que si vous les avez négocié lors de la souscription à votre emprunt, il est donc rare d’être exonéré ou d’éviter les indemnités de remboursement anticipé d’un crédit immobilier CIC. Ces indemnités sont plafonnées par la loi (Article L313-47 et R313-25 du code de la consommation):
- Les pénalités de remboursement anticipé d’un crédit immobilier CIC ne doivent pas dépasser 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé (montant restant dû) qui sera calculé au taux moyen du prêt
- Ne pas dépasser 3% de la valeur du capital restant au moment de la procédure
C’est le plus faible de ces deux montants qui sera retenu .
Notez néanmoins que vous pouvez dans certains cas être exonéré des indemnités de remboursement anticipé d’un prêt immo CIC, seulement, cela ne concerne que certains cas particuliers:
- Vente d’un logement suite à changement du lieu de travail
- Décès d’un des emprunteurs
- Cessation forcé d’activité d’un des emprunteurs (ex: licenciement)
- Vente d’un logement pour rachat d’un autre avec transfert du prêt dans la même banque
Si jamais vous avez la sensation que le remboursement anticipé de votre prêt immo CIC vous coûtera trop cher, ou que vous n’avez pas les ressources pour le réaliser, sachez qu’il est aussi envisageable d’envisager un rachat de crédit immobilier CIC, cette démarche ne demande pas d’investissement important et vous permettra elle aussi de baisser vos mensualités ou diminuer la durée de votre emprunt CIC, vous pouvez lire notre guide pour tout apprendre sur cette procédure.
