Le micro-crédit était un crédit permettant d’emprunter une somme comprise entre 300€ et 5.000€ remboursable sur une durée maximale de 5 ans. Néanmoins, le décret du 4 février a modifié ses caractéristiques et les conditions de son utilisation.

Micro-crédit : définition, délai et conditions d’obtention

Le micro-crédit est un prêt d’argent accordé aux personnes qui ne peuvent pas bénéficier d’un crédit plus traditionnel. Cela peut concerner les chômeurs, les autoentrepreneurs, les étudiants, ou plus globalement toutes personnes dont les revenus ne suffisent pas pour un prêt personnel ou d’autres types de crédits.

Le micro-crédit s’obtient en contrepartie plus facilement et avec des revenus très modestes ou peu stables. Il nécessite également beaucoup moins de pièces justificatives et son processus d’obtention est souvent beaucoup plus simple et rapide. Il faut en général compter 48h avant de recevoir les fonds une fois le prêt accordé.

Toutefois, l’emprunteur doit tout de même apporter la preuve qu’il peut rembourser le prêt. En outre, les sommes empruntables sont nettement inférieures à celles d’un crédit classique.

Les deux types de micro-crédits

On distingue deux sortes de micro-crédits : le micro-crédit professionnel et le micro-crédit personnel. Chacun possède ses propres modalités et ils ne sont pas accordés pour les mêmes types de projets.

1. Le micro-crédit professionnel

Le micro-crédit professionnel se destine à toutes les personnes souhaitant mener des projets de création, développement ou reprise d’entreprises qui n’excèdent pas 3 salariés. C’est une condition obligatoire à son obtention.

Le micro-crédit professionnel peut donc par exemple servir à acheter du matériel professionnel, louer des locaux ou payer n’importe quelle ressource directement impliquée dans la vitalité de l’entreprise.

Ce type de micro-crédit n’a pas été affecté par les changements du 4 février 2022. Ses conditions restent inchangées.

2. Le micro-crédit personnel

Comme son nom l’indique, le micro-crédit personnel se destine à des projets touchant à la sphère personnelle. Néanmoins il doit impérativement être en lien avec un maintien, un accès ou un retour à un emploi pour être accepté.

Le micro-crédit personnel ne permet donc pas de régler ses factures ou de s’offrir des vacances. Il peut en revanche être utilisé pour acheter ou réparer une voiture utilisée pour aller travailler, se payer une formation professionnelle ou encore passer le permis.

Il est aussi possible de régler des soins de santé qui ne peuvent pas être pris en charge par la sécurité sociale ou la mutuelle de l’emprunteur.

Les changements du micro-crédit personnel

Le décret du 4 février 2022 fait suite aux mesures annoncées par Bruno Le Maire afin de populariser davantage les micro-crédits et ainsi faire progresser l’encours global jusqu’à 2 milliards d’euros en 2023. C’est pourquoi les conditions d’obtention restent aussi accessibles, mais que les caractéristiques ont été revues à la hausse.

Un micro-crédit personnel permet maintenant d’emprunter entre 300€ et 8.000€ (contre 5.000€ précédemment) sur une durée de remboursement oscillant entre 6 mois et 7 ans (contre un maximum de 5 ans précédemment).

Le reste des modalités du micro-crédit n’est pas affecté. Les frais de dossier restent gratuits et le taux est toujours imposé par le prêteur. Il se situe entre 1,5% et 4% la plupart du temps, mais il varie entre tous les différents organismes de micro-crédit express.

Comment demander un micro-crédit ?

La demande d’un micro-crédit ne s’adresse pas à une banque, mais à un service d’accompagnement social. Ce dernier deviendra l’intermédiaire entre l’emprunteur et le prêteur pour toute la durée du crédit. Cet accompagnateur recevra le potentiel emprunteur et l’aidera à créer son dossier de demande avant de le présenter à une banque partenaire ou agréée.

Voici quelques exemples d’organismes pouvant servir comme intermédiaire :

  • Maison pour l’emploi
  • Centre Communal d’Action Sociale (CCAS)
  • Association sociale

Il est toutefois possible de se rendre dans sa mairie afin d’obtenir des informations et de l’aide.

Que faire si je ne peux plus rembourser mon micro-crédit ?

Dans le cas d’une impossibilité à rembourser un micro-crédit accordé, pour quelque raison que ce soit, l’emprunteur garde quelques solutions. La première et la plus courante est de demander une pause dans les remboursements des mensualités. Cela se fait après des négociations avec la banque et l’intermédiaire. Il n’est pas rare d’obtenir une pause de plusieurs mois.

La seconde solution consiste à renégocier les termes de son micro-crédit. Beaucoup de banques préfèreront baisser les mensualités ou le taux d’intérêt d’un client plutôt que de ne rien recevoir. Il est donc tout à fait possible d’obtenir une réduction sur les remboursements mensuels.

La troisième et dernière solution est d’aller voir un autre organisme afin de négocier un nouveau micro-crédit. Il se peut en effet qu’un nouveau prêt avec des conditions plus avantageuses permette après quelques mois ou années de rembourser la différence grâce à un taux préférable.