Si vous avez réalisé un achat immobilier il y a quelques temps, vous vous êtes certainement rendu compte que depuis quelques temps les taux d’emprunt immobilier ont fortement diminué. Bien qu’ un crédit vous engage, il est tout à fait logique de voir cette diminution comme une opportunité! On va justement, dans ce guide, vous expliquer comment renégocier son crédit immobilier BRED?
Pour ce faire, dans un premier temps on va aborder la différence entre le rachat de crédit et la renégociation, puis pourquoi il est intéressant de renégocier votre crédit immo BRED, les frais et pénalités que vous allez devoir régler, pour terminer, la partie que vous attendez certainement le plus, comment concrètement renégocier son prêt immobilier BRED en abordant le sujet de l’assurance crédit immo, et, nous finirons avec quelques recommandations pour réussir votre renégociation.
Renégocier son crédit immobilier ou rachat de crédit BRED, quelle différence?
- Renégocier son prêt immobilier BRED: Procédure effectuée à la demande du client, elle consiste à négocier avec sa banque un meilleur taux d’emprunt immobilier pour le reste de la durée de remboursement du prêt. La demande est forcément initiée par l’emprunteur et rien n’oblige la banque à accepter cette demande.
- Faire racheter son crédit immobilier BRED: Le rachat de crédit immobilier intervient généralement en seconde option si jamais les négociations avec BRED n’ont pas abouti. Il s’agit de faire jouer la concurrence avec les différents organismes financiers pour trouver un taux plus intéressant, vous devrez par contre monter un nouveau dossier de crédit et souscrire à une nouvelle assurance emprunteur. Dans l’hypothèse que vous cherchez vous tourner vers le rachat de crédit immobilier BRED, n’hésitez pas à consulter notre dossier pour avoir toutes les informations à ce sujet.
Pourquoi renégocier son crédit immobilier BRED?
Contexte économique actuel
Il y a plusieurs raisons qui peuvent vous donner envie de vous lancer dans la renégociation de votre crédit immobilier BRED, toutefois comme on vous le disait un peu plus haut, en général c’est surtout à cause les taux d’emprunts immobilier historiquement bas. Il y a une dizaine d’années les crédits immo étaient accordés avec des taux d’emprunt qui pour un achat sur 20 ans avoisinaient les 5%. De nos jours, les taux sont beaucoup plus faibles et certains projets similaires sont envisageables avec des taux beaucoup plus faibles qui peuvent être inférieurs à 2%! Ces taux sont régis par la politique de la Banque Centrale Européenne, il est donc le moment de profiter de cette conjoncture pour soulager vos finances.
Avantages d’une renégociation prêt immobilier BRED
Une renégociation de son prêt immobilier BRED va forcément vous faire faire des économies sur le montant total de l’emprunt, malgré tout vous allez avoir deux lutions pour profiter de cette opération:
- Renégocier votre crédit immo BRED et réduire la durée d’endettement : En diminuant la valeur de votre crédit, vous pouvez faire le choix de garder le même montant de mensualité toutefois de raccourcir la durée de l’emprunt, si jamais vous avez la capacité financière c’est la solution la plus intéressante du fait qu’ en diminuant la durée de l’emprunt vous réduisez aussi le montant des intérêts que vous devez à BRED.
- Renégocier votre crédit immobilier BRED et diminuer les mensualités: Seconde possibilité, vous avez envie de réaliser un autre projet immobilier, vous avez besoin d’augmenter votre pouvoir d’achat, cette technique est faîtes pour vous. Vous allez pouvoir réduire sensiblement vos mensualités (selon le taux et des conditions que vous aurez négocié avec BRED) et économiser jusqu’à plusieurs centaines d’euros par mois tout en restant engagé sur la même durée. Par contre, vous allez forcément sur votre nouvel avenant d’emprunt immobilier payer plus d’intérêt que si vous faîtes le choix de la réduction de durée d’emprunt.
En plus de ces avantages significatifs, faire le choix d’une renégociation de crédit immobilier BRED plutôt que d’un rachat de crédit vous évite des démarches conséquentes, dans les faits, vous n’aurez qu’à négocier avec votre agence bancaire pour trouver des termes communs. Si vous vous lancez dans une démarche de rachat de crédit immobilier vous aurez certainement besoin de contacter un courtier ou de vous lancer dans des heures de comparatifs, d’appels et de rendez-vous avec des organismes bancaires.
Quand est-il intéressant de faire racheter son crédit immobilier BRED?
Après avoir passer en revue les avantages, on va se concentrer sur un point capital de cette démarche, faire la démarche au bon moment. Vous aurez certainement compris que le contexte économique actuel favorise ce type de recherche. Cela dit, à votre niveau il va être aussi important de bien calculer votre coup:
- Envisager sa renégociation de crédit immobilier dans les premières années: Un crédit immobilier BRED à taux fixe a un fonctionnement spécifique, en effet, vous allez rembourser les intérêts de la banque surtout durant le premier tiers de la durée de remboursement de l’emprunt . Plus vous allez renégocier votre crédit immobilier rapidement, plus vous pourrez faire des économies. Pour vérifier cette information il vous faudra consulter votre tableau d’amortissement que BRED vous a remis avec votre contrat d’emprunt
- Négocier un taux d’emprunt inférieur d’au moins 0, 7%: C’est une « règle » générale toutefois elle est assez représentative de la réalité. Effectivement, dans l’éventualité où vous arrivez à négocier un taux inférieur d’au moins 0, 7% de différence avec votre taux originel, dans la majeure partie des des cas l’opération sera rentable. Il ne faut pas oublier qu’il faut négocier aussi l’assurance emprunteur et les frais, toutefois dans l’éventualité où vous avez un écart de taux plus faible on vous recommande de vous tourner vers le rachat de crédit immobilier BRED.
- Avoir un capital à rembourser suffisamment important : Pour que l’opération soit intéressante, il vous faut avoir un capital à rembourser restant suffisamment important, au moins 60 000€. Effectivement, les frais liés à l’opération étant élevés si jamais votre capital à rembourser est trop faible les économies que vous allez faire avec la différence de taux risque de ne pas couvrir les frais de renégociation de votre prêt immobilier BRED.
Les frais et pénalités liés à la renégociation d’un crédit immo BRED
Finalement, avant de vous présenter concrètement la démarche à mettre en oeuvre pour engager une renégociation avec BRED de votre prêt immobilier, on va voir à tour de rôle les différents frais à connaître et à prendre en compte au moment de cette opération. Contrairement au rachat de crédit, BRED ne peut pas vous facturer d’IRA (Indemnités de Remboursement Anticipés) par contre vous devrez vous acquitter de:
- Frais de dossier: Si vous avez de bons rapports avec votre banque, que votre profil est intéressant ou que vous réalisez une négociation efficace, vous pouvez espérer être exonéré des frais de dossier liés à la renégociation de votre crédit immobilier BRED. A contrario, vous serez soit facturé de frais s’élevant à 1% du capital restant dû , ou alors, d’en moyenne un forfait à 150€.
- Pénalités de remboursement anticipé: Ces frais peuvent être évités assez facilement, étant donné que depuis quelques temps les banques font un avenant à votre contrat de crédit plutôt que de vous en faire souscrire à un nouveau. Renseignez vous auprès de votre conseiller pour les négocier.
Comment renégocier son prêt immobilier BRED sans changer de banque?
On passe dorénavant à la partie pratique de ce guide, comment faire pour renégocier son crédit immobilier BRED? La première et principale étape consiste à prendre rendez-vous avec votre conseiller client BRED. Avant se rendez-vous, on vous recommande de bien préparer votre dossier . N’oubliez pas que les banques n’ont aucune obligation d’accepter cette renégociation et certaines ne laissent que peu de marge de manœuvre à leurs clients. Voici les éléments à intégrer à votre dossier:
- Un justificatif d’identité
- Les 3 derniers bulletins de salaire
- Les derniers relevés bancaire
- Les 3 derniers avis d’imposition
- Si c’est le cas, vos justificatifs de placement ou d’épargne
- Le tableau d’amortissement et le contrat de votre crédit immobilier BRED actuel
Ne pas oublier l’assurance du crédit immobilier BRED
Dans la renégociation de votre prêt immobilier, il ne va pas falloir oublier d’intégrer à l’opération votre assurance crédit, dans les faits, sachez qu’il est aussi possible de négocier votre assurance emprunteur BRED. Depuis la loi Bourquin (2018) vous pouvez changer d’assurance d’emprunt tous les ans, au moment de la date anniversaire du prêt. Il suffit de respecter un délai de 2 mois de préavis. C’est par conséquant la bonne occasion pour essayer de réduire cette partie importante du budget de votre crédit. Sachez que si jamais votre banque n’accepte pas la renégociation de l’assurance emprunteur, vous pouvez changer d’assurance emprunteur BRED et en profiter pour aller voir la concurrence pour faire des économies conséquentes.
Quelques recommandations pour une renégociation de prêt immo BRED réussie
Pour finir on souhaitait vous faire un petit rappel des éléments essentiels et des quelques recommandations supplémentaires pour que votre renégociation de crédit immobilier BRED soit un succès:
- Dans l’hypothèse que l’entretien avec votre conseiller est un échec avant de penser au rachat de crédit immobilier vous pouvez encore demander un rendez-vous avec le responsable d’agence .
- Souscrire à des services supplémentaires auprès de votre banque au moment de la demande de renégociation, comme des offres de placements peut faire pencher la balance en votre faveur.
- Dans l’hypothèse que vous le pouvez conservez votre niveau de mensualités et diminuez la durée d’emprunt. C’est de cette manière que vous ferez la meilleure opération.
- Soignez votre profil emprunteur. Avoir un profil bancaire sain est essentiel pour réussir cette négociation avec BRED.
