Ce n’est sûrement pas la première fois que vous entendez parler du rachat de crédit ou de la renégociation de prêt. Ce genre de procédure qui était avant seulement envisageable par les personnes qui avaient une multitudes de crédits et qui voulaient les regrouper est maintenant envisagé par bon nombre de personnes. Effectivement, avec la situation économique actuelle vous allez pouvoir espérer faire des économies importantes sur le montant global de votre emprunt.

Nous allons donc, dans ce guide, vous apprendre comment faire un rachat de crédit immobilier LCL. Pour cela, pour commencer on va vous apprendre en quoi cela consiste et les raisons qui peuvent vous pousser à l’envisager. Puis, toutes les informations requises pour réaliser un rachat d’emprunt immobilier LCL que vous le fassiez vous même ou grâce à un courtier.

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À quoi ca sert un rachat de crédit immobilier LCL?

Qu’est ce qu’un rachat de crédit immobilier LCL?

Avant d’apprendre comment concrètement en réaliser un il nous semblait évident de faire une piqûre de rappel sur la nature de cet acte bancaire. Dans l’éventualité où vous en entendez parler pour la première fois vous devez vous dire que cette démarche est compliquée et pas accessible à tout le monde. Détrompez vous, il est maintenant très « simple » d’envisager un rachat de crédit immobilier LCL et de faire des économies notables sur le montant global de votre prêt.

L’engouement toujours plus notable pour les rachat de crédit vient de la fluctuation des taux d’emprunt proposés par les organismes financiers. En effet, depuis quelques années les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne ont tendance à diminuer fortement. Il est donc logique pour des personnes qui ont réalisé leur achat dans le passé d’avoir envie de bénéficier de cette diminution des taux. Il existe deux solutions pour ces personnes:

  • Envisager une renégociation de crédit immobilier LCL: Qui requiert une négociation avec votre organisme financier actuel, mais qui n’est pas toujours facile à obtenir et qui même dans un cas de réussite est le plus souvent l’opération la moins rentable mais la moins compliquée sur le plan administratif.
  • Privilégier le rachat de crédit immobilier LCL: Consiste en un démarchage de la concurrence (banques et organismes financiers) pour trouver l’offre la plus avantageuse. La banque va racheter votre crédit en vous faisant un nouveau contrat. Vous pourrez dans ce cadre, soit faire les démarches vous même , ou alors vous faire aider par un courtier qui vous facturera la prestation cependant qui prendra en charge toutes les démarches. Pour réaliser une opération rentable le plus important va être de trouver un taux d’emprunt plus intéressant que votre taux initial . En plus de la réduction du coût du crédit vous pouvez espérer une baisse du montant de l’assurance emprunteur .

Quels sont les avantages d’un rachat de crédit immobilier LCL?

Le rachat de crédit immobilier n’est pas une procédure populaire sans raison. Effectivement, comme on vous l’expliquait au préalable vous pourrez espérer, profiter d’une diminution conséquente du montant total de votre prêt immobilier LCL en le faisant racheter par une autre banque. Vous aurez deux options après avoir ce rachat:

  • Diminuer la durée de remboursement en gardant les mêmes mensualités : C’est la solution la plus intéressante selon nous dans l’hypothèse que vous n’avez pas de difficultés financières spécifiques. C’est de cette façon que vous ferez les économies les plus conséquentes du fait que plus votre durée d’emprunt est courte plus vos intérêts sont faibles.
  • Diminuer le montant des mensualités de remboursement en gardant la même durée d’emprunt: Option qui va vous permettre de récupérer du pouvoir d’achat. Peut être intéressant dans l’hypothèse que vous avez un autre achat immobilier ou dans l’hypothèse que vous avez des difficultés à assumer les mensualités de votre crédit immobilier LCL.

On va maintenant rapidement vous exposer les avantages que vous pouvez avoir à tenter de faire racheter votre crédit immobilier LCL. Les voici:

  • Abaisser le coût total de votre emprunt
  • Eviter les risques de surendettement
  • Profiter d’un taux d’emprunt plus bas
  • Être endetté pour une durée plus courte
  • Récupérer du pouvoir d’achat
  • Réduire le coût de l’assurance emprunteur

Quand faire un rachat de crédit immobilier LCL?

Vous vous demandez sûrement s’il est intéressant pour vous d’effectuer un rachat de crédit immobilier LCL? La question est légitime et comme vous vous en doutez il faut remplir certains critères pour que l’opération soit un succès. Découvrez les ci-dessous:

  • Négocier un nouveau taux inférieur d’au moins 1 point avec le taux d’origine
  • Avoir un capital à rembourser supérieur à 50 000 €
  • Réaliser le rachat dans les premières années de remboursement (les intérêts sont remboursés en premier lors d’un crédit)

Comment faire un rachat de prêt immobilier LCL?

On passe maintenant à la partie concrète de notre guide, en vous présentant maintenant la démarche pour faire racheter son crédit immobilier LCL. Comme on vous l’expliquait au début de ce tuto, vous pouvez soit passer par un courtier qui en utilisant ses compétences et son réseau trouvera facilement une offre intéressante, ou alors, comparer les offres vous même dans l’hypothèse que vous n’avez pas envie de débourser plusieurs centaines d’euros pour qu’on fasse le travail à votre place (en général autour de 1% du montant à racheter). Vous avez aussi la possibilité de trouver des comparateurs sur internet gratuits qui feront un travail similaire cependant qui vous permettront inévitablement d’accéder à des offres un peu moins pertinentes.

Constitution du dossier pour rachat d’un crédit immo LCL

Une des étapes les plus importantes pour effectuer un rachat de crédit immobilier LCL est de préparer son dossier pour démarcher les différentes banques, ou le fournir à votre courtier. Découvrez les différents éléments que il faudra y intégrer pour réussir votre opération:

  • Votre situation professionnelle: Vous vous doutez bien que les banques préfèrent les profils avec des situations stables et des revenus fixes, un CDI sera donc un plus pour vous dossier. Joignez donc votre contrat de travail ou tout autre justificatif d’activité. Pensez dans l’hypothèse que vous êtes à votre compte par exemple à donner le plus de pièces justificatives possibles qui témoignent de la pérennité de votre activité.
  • Un justificatif d’identité: Il vous faudra non seulement fournir une photocopie d’une pièce d’identité, mais aussi, un justificatif de domicile, et une copie de tous les actes qui d’union ou divorce (contrat de mariage, procédure de divorce… )
  • Votre capacité de remboursement: Pour une banque votre santé financière est un point essentiel, vous vous doutez donc que la gestion de vos comptes va être analysée en détails. A vous de fournir en plus de vos revenus, des relevés de compte qui vont justifier de votre capacité à épargner et vos dépenses mensuelles. De plus, le taux d’endettement (vos charges en comparaison avec vos revenus), ne doit pas dépasser les 33% pour être un profil intéressant au rachat de crédit immobilier LCL.
  • Vos revenus: Pour prouver la stabilité de votre activité et de vos revenus il faudra fournir les 3 dernier bulletins de salaire, votre contrat de travail et vos 3 derniers avis d’imposition. Si jamais vous êtes chomeur, retraité, si jamais vous recevez des allocations, les 3 derniers justificatifs d’allocations/d’aides. Pour terminer, dans l’hypothèse que vous êtes entrepreneurs ou à votre compte, vous devrez fournir en fonction de votre activité les 3 dernières déclarations BIC, BNC ou vos 3 derniers bilans d’activité.
  • Les documents bancaires et en lien avec votre emprunt immobilier LCL: Vos 3 derniers relevés bancaires, un RIB et le contrat de prêt et le tableau d’amortissement lié à ce dernier. Ces informations permettront à la banque d’avoir toutes les informations pour vous proposer une solution adaptée à votre cas.
  • Logement et patrimoine immobilier:
    • Dans l’éventualité où vous êtes locataire:
      • Une photocopie du bail
      • 3 dernières quittances de loyer
      • Dernière taxe d’habitation
      • 3 dernières factures de téléphone et électricité
    • Dans l’éventualité où vous êtes propriétaire:
      • Photocopie dernière taxe d’habitation et foncière
      • Titre de propriété
      • 3 dernières factures d’électricité et de téléphone
      • Une estimation de la valeur du bien

Les étapes du rachat de prêt immobilier LCL

À présent que vous connaissez les éléments importants à faire apparaître dans votre dossier, on va se concentrer la partie pratique avec les différentes étapes d’un rachat de prêt immobilier LCL.

  • Etape 1: Création du dossier et choix du mode de recherche (courtier ou démarchage vous-même)
  • Etape 2: Démarchage des différents établissements bancaires et présentation du dossier . Pensez lors de votre démarchage à bien préciser votre volonté, soit de réduire le montant des mensualités, soit de réduire la durée d’emprunt.
  • Etape 3: Analyse du dossier par les différents organismes , demande de leur part après analyse rapide de la faisabilité du projet dans l’hypothèse que vous voulez recourir à l’hypothèque ou à la caution.
  • Etape 4: Emission de proposition de rachat de crédit immobilier LCL par les organismes . C’est le moment ou les experts bancaires vont examiner en détails votre dossier pour vous proposer l’offre la plus adaptée à votre profil.
  • Etape 5: Comparatif et analyse des offres pour choisir la plus appropriée. Vous allez récupérer l’ensemble des offres des différents organismes, et, à la fin du délai de réflexion de 10 jours vous pourrez accepter celle qui vous satisfait le plus.
  • Etape 6: Finalisation du processus et déblocage des fonds. La banque, après votre accord va engager le processus de déblocage des fonds et de remboursement de vos anciens prêt. La durée avant obtention des fonds et mise en place de tout le montage financier peut prendre jusqu’à 2 mois.

Quels sont les frais liés à un rachat de crédit immobilier LCL?

Finalement, pour terminer de vous éclairer sur ce thème, nous allons rapidement vous montrer les frais qui sont liés à un rachat de crédit immobilier LCL. En dehors du courtier, pour qui il faudra prévoir un budget d’environ 1% du montant à racheter en cas de réussite de l’opération, d’autres frais sont à prévoir pour clôturer votre premier emprunt. Etant donné qu’une banque doit se couvrir des risques de non remboursement de votre part, lors de la souscription à votre emprunt immobilier LCL vous avez souscrit automatiquement à différentes sécurités pour la banque, comme l’assurance emprunteur ou l’hypothèque, on vous présente ici les frais que vous allez devoir régler pour changer de banque:

  • Les frais de dossier: Ces frais sont facturés par la banque qui réalise le rachat pour rémunérer la création du dossier et le montage du prêt, ils peuvent être négociés et n’excèdent que rarement les 150€.
  • Les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) : Ces pénalités servent à la banque pour se couvrir d’un remboursement trop rapide d’un prêt qui l’empêcherait de toucher les intérêts qui représentent la marge de la banque sur le crédit. LCL n’aura donc que peu d’intérêts à négocier ces frais avec vous alors que vous partez pour une autre banque. Il vous faudra prévoir soit le montant de 6 mensualités de remboursement, soit 3% du capital restant dû. A savoir que c’est le montant le plus faible qui sera retenu.
  • Les frais de garantie: Ils dépendront de si vous faîtes une caution ou une hypothèque, cependant ces frais pourront être couvert en grande partie par l’économie que vous allez réaliser sur le nouvel emprunt. Pensez à regarder et comparer leur montant entre les différentes offres bancaires de rachat de crédit immobilier.