Vous avez eu la chance de devenir propriétaire, l’achat d’un bien immobilier est un acte important dans une vie. Toutefois, nos situations évoluent et nos besoins aussi. Vous avez probablement la capacité de solder votre crédit immobilier, vous divorcez et vous souhaitez vendre votre bien et vous séparer de ce crédit commun? Quelque soit la raison de votre envie de vous débarrasser de cette charge mensuelle, nous allons vous expliquer dans ce guide comment faire un remboursement anticipé de crédit immobilier LCL?
Pour ce faire, tout d’abord on va vous expliquer ce qu’est le remboursement anticipé d’un crédit immo, puis, dans quelles situations il est intéressant de d’effectuer un remboursement par anticipation d’un crédit immobilier LCL avant le terme du contrat, pour terminer, vous allez voir comment dans les faits procéder à cet acte, et, pour finir, le coût de ce remboursement de crédit immobilier LCL.
A quoi correspond un remboursement anticipé de crédit immobilier LCL?
Avant de vous apprendre comment rembourser votre prêt immobilier LCL par anticipation , on va d’abord vous expliquer rapidement en quoi consiste cet acte.
Cela consiste à réaliser un remboursement total ou partiel de votre crédit immobilier , il est souvent pertinent pour les gens qui ont un changement de situation personnelle, cela peut être de façon positive dans l’éventualité où vous touchez un héritage par exemple et que vous souhaitez éviter de payer des intérêts sur votre crédit, ou réduire vos mensualités, ou alors dans une situation plus compliquée dans l’éventualité où par exemple vous divorcez avec votre conjoint et que vous avez besoin de prendre un nouveau départ.
Dans le cas particulier du remboursement partiel, vous aurez deux options:
- Diminuer les mensualités de votre emprunt LCL et garder la même durée de remboursement, ce qui aura pour effet d’augmenter votre pouvoir d’achat
- Garder les mêmes mensualités et réduire la durée d’emprunt , vous serez donc plus rapidement libéré de cette charge
La plupart des gens préfèrent réduire le montant de leurs mensualités, malgré tout il peut être plus intéressant de se libérer rapidement de son crédit. Quoi qu’il advienne, sachez qu’il vous faut au minimum rembourser 10% du montant initial du prêt .
Quand est il intéressant de faire un remboursement anticipé total ou partiel d’un crédit immo LCL?
On va à présent rapidement vous expliquer le moment le plus opportun pour envisager de rembourser par anticipation son crédit immobilier LCL. Comme on vous l’expliquait, c’est généralement à cause d’un événement imprévu que les emprunteurs décident de rembourser leur prêt immo avant la date prévue sur le tableau d’amortissement. Il faut savoir que plus le montant des intérêts que vous avez à rembourser est important plus le remboursement anticipé est bénéfique! Plus vous allez décider de rembourser votre crédit rapidement, plus vous allez faire des « économies » sur le remboursement des intérêts.
En effet, on rembourse en premier les intérêts sur un crédit, dans l’éventualité où vous envisagez de rembourser votre crédit alors qu’il ne vous reste que quelques années il est fortement possible que l’opération ne soit pas rentable et qu’il soit plus intéressant de placer votre argent ou d’attendre le terme du remboursement initial prévu.
Comment procéder au remboursement anticipé d’un crédit immobilier LCL?
On passe à présent à la partie de ce tuto que vous attendez sûrement le plus, comment rembourser mon prêt immobilier LCL de manière anticipé? À l’inverse de ce qu’on pourrait penser envisager un remboursement de prêt immobilier n’est pas particulièrement compliqué. La procédure est facile:
- Consultez votre contrat de prêt et vérifiez si vous avez négocié ou non des pénalités de remboursement anticipé
- Rentrez en contact avec votre conseiller particulier et demandez un rendez-vous
- Dans l’éventualité où ce n’est pas possible envoyez un courrier pour les notifier de votre souhait (prévoyez 1 mois de délai avant votre remboursement)
- Que ce soit par courrier ou en rendez-vous, faîtes une demande de simulation de remboursement anticipé de crédit immobilier LCL, que ce soit pour un remboursement total ou partiel il est primordial que vous ayez des informations précises avant de vous engager
- Découvrez avec votre conseiller les modalités du remboursement (si anticipé, nouvelle durée du prêt et montant des mensualités), et les éventuelles indemnités de remboursement anticipé
- Acceptez ou non l’offre de la banque
Combien coûte un remboursement anticipé d’un crédit immobilier LCL?
Finalement, comme vous l’aurez compris, une banque n’a pas toujours intérêt à accorder à ses clients un remboursement anticipé d’un crédit, notamment au moment où une bonne partie des intérêts est en jeux. Il a donc été établi un loi qui régit les pénalités de remboursement anticipé de crédit immobilier LCL. Cette loi permet de protéger l’emprunteur en fixant un cadre à ces Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA). Vous ne pourrez y échapper que si vous les avez négocié lors de la souscription à votre emprunt, il est donc rare d’être exonéré ou d’éviter les indemnités de remboursement anticipé d’un crédit immobilier LCL. Ces indemnités sont plafonnées par la loi (Article L313-47 et R313-25 du code de la consommation):
- Les pénalités de remboursement anticipé d’un crédit immobilier LCL ne doivent pas dépasser 6 mois d’intérêt sur le capital remboursé (montant restant dû) qui sera calculé au taux moyen du prêt
- Ne pas dépasser 3% de la valeur du capital restant au moment de la procédure
C’est le plus faible de ces deux montants qui sera retenu .
Sachez tout de même que vous pouvez dans certains cas être exonéré des indemnités de remboursement anticipé d’un prêt immo LCL, simplement, cela ne concerne que certains cas particuliers:
- Vente d’un logement suite à changement du lieu de travail
- Décès d’un des emprunteurs
- Cessation forcé d’activité d’un des emprunteurs (ex: licenciement)
- Vente d’un logement pour rachat d’un autre avec transfert du prêt dans la même banque
Si vous avez la sensation que le remboursement anticipé de votre prêt immo LCL vous coûtera trop cher, ou que vous n’avez pas les ressources pour le mettre en oeuvre, sachez qu’il est aussi possible d’envisager un rachat de crédit immobilier LCL, cette procédure ne demande pas d’investissement important et vous donnera la possibilité elle aussi de baisser vos mensualités ou diminuer la durée de votre emprunt LCL, n’hésitez pas à consulter notre guide pour tout apprendre sur cette procédure.
