Dans l’éventualité où vous avez investi dans un bien immobilier il y a quelques temps, vous vous êtes probablement rendu compte que depuis quelques temps les taux d’emprunt immobilier ont fortement diminué. Même si un crédit vous engage, il est tout à fait logique de voir cette diminution comme une opportunité! On va précisément, dans ce guide, vous expliquer comment renégocier son crédit immobilier LCL?
Dans ce cadre, premièrement nous allons vous présenter la différence entre le rachat de crédit et la renégociation, puis pourquoi il est intéressant de renégocier votre crédit immo LCL, les frais et pénalités auxquels vous allez être confronté, enfin, la partie que vous attendez sûrement le plus, comment concrètement renégocier son prêt immobilier LCL en abordant le sujet de l’assurance crédit immo, et, nous finirons avec quelques conseils pour réussir votre renégociation.
Renégocier son crédit immobilier ou rachat de crédit LCL, quelle différence?
- Renégocier son prêt immobilier LCL: Démarche initiée par le client, elle consiste à négocier avec sa banque un meilleur taux d’emprunt immobilier pour le reste de la durée de remboursement du prêt. La demande est obligatoirement initiée par l’emprunteur et rien n’oblige la banque à donner suite à cette demande.
- Faire racheter son crédit immobilier LCL: Le rachat de crédit immobilier intervient généralement en seconde option si jamais les négociations avec LCL n’ont rien donné et que vous souhaitez quand même faire des économies sur votre prêt. Il s’agit de faire jouer la concurrence avec les différents organismes financiers pour trouver un taux plus intéressant, vous devrez malgré tout monter un nouveau dossier de crédit et souscrire à une nouvelle assurance emprunteur. Dans l’éventualité où vous cherchez vous tourner vers le rachat de crédit immobilier LCL, n’hésitez pas à consulter notre dossier pour avoir toutes les informations sur cette démarche.
Pourquoi renégocier son crédit immobilier LCL?
Contexte économique actuel
Il y a plusieurs raisons qui peuvent vous donner envie de vous lancer dans la renégociation de votre crédit immobilier LCL, néanmoins comme on vous le disait un peu plus haut, la principale réside dans les taux d’emprunts immobilier historiquement bas. Il y a une dizaine d’années les crédits immo étaient accordés avec des taux d’emprunt qui pour un projet sur 20 ans avoisinaient les 5%. De nos jours, les taux sont beaucoup plus bas et certains projets similaires sont envisageables avec des taux beaucoup plus faibles qui peuvent être inférieurs à 2%! Ces taux sont régis par la politique de la Banque Centrale Européenne, il est donc le moment de disposer de cette conjoncture pour alléger vos finances.
Avantages d’une renégociation prêt immobilier LCL
Une renégociation de son prêt immobilier LCL va bien évidemment vous faire réaliser des économies sur le montant total de l’emprunt, cependant vous allez avoir deux choix pour disposer de cette opération:
- Renégocier votre crédit immo LCL et diminuer la durée d’endettement : En diminuant la valeur de votre crédit, vous pouvez faire le choix de garder le même montant de mensualité néanmoins de raccourcir la durée de l’emprunt, dans l’hypothèse que vous avez la capacité financière c’est l’option la plus intéressante car en diminuant la durée de l’emprunt vous diminuez aussi le montant des intérêts que vous devez à LCL.
- Renégocier votre crédit immobilier LCL et diminuer les mensualités: Seconde possibilité, vous avez besoin de réaliser un autre projet immobilier, vous avez besoin d’augmenter votre pouvoir d’achat, cette solution vous correspond. Vous allez pouvoir réduire fortement vos mensualités (en fonction du taux et des critères que vous aurez négocié avec LCL) et économiser jusqu’à plusieurs centaines d’euros par mois tout en restant engagé sur la même durée. Malgré tout, vous allez nécessairement sur votre nouvel avenant d’emprunt immobilier payer plus d’intérêt que si vous faîtes le choix de la réduction de durée d’emprunt.
En plus de ces avantages notables, faire le choix d’une renégociation de crédit immobilier LCL plutôt que d’un rachat de crédit vous évite des démarches conséquentes, en effet, il vous suffira de négocier avec votre agence bancaire pour trouver un accord sur le taux. Dans l’éventualité où vous vous lancez dans une démarche de rachat de crédit immobilier vous aurez sûrement besoin de faire appel à un courtier ou de vous lancer dans des heures de comparatifs, d’appels et de rendez-vous avec des organismes bancaires.
Quand est-il intéressant de faire racheter son crédit immobilier LCL?
Après avoir passer en revue les avantages, on va se concentrer sur un point important de cette démarche, faire la démarche au bon moment. Vous aurez sûrement compris que le contexte économique actuel favorise ce type de démarche. Cela dit, à votre niveau il va être aussi important de bien calculer votre coup:
- Envisager sa renégociation de crédit immobilier dans les premières années: Un crédit immobilier LCL à taux fixe a un fonctionnement particulier, en effet, vous allez rembourser les intérêts de la banque surtout durant le premier tiers de la durée de remboursement de l’emprunt . Plus vous allez renégocier votre crédit immobilier rapidement, plus vous pourrez faire des économies. Pour vous assurer de cette information il vous faudra consulter votre tableau d’amortissement que LCL vous a remis avec votre contrat d’emprunt
- Négocier un taux d’emprunt inférieur d’au moins 0, 7%: C’est une « règle » générale néanmoins elle est assez représentative de la réalité. Effectivement, si vous arrivez à négocier un taux inférieur d’au moins 0, 7% de différence avec votre taux originel, dans la grande majorité des des cas l’opération sera profitable. Il ne faut pas oublier qu’il faut négocier aussi l’assurance emprunteur et les frais, néanmoins si vous avez un écart de taux plus faible on vous suggère de vous tourner vers le rachat de crédit immobilier LCL.
- Avoir un capital à rembourser assez important : Pour que l’opération soit rentable, il vous faut avoir un capital à rembourser restant assez important, au moins 60 000€. Effectivement, les frais liés à l’opération étant élevés dans l’hypothèse que votre capital à rembourser est trop faible les économies que vous allez faire avec la différence de taux risque de ne pas couvrir les frais de renégociation de votre prêt immobilier LCL.
Les frais et pénalités liés à la renégociation d’un crédit immo LCL
Finalement, avant de vous dévoiler concrètement la démarche à mettre en oeuvre pour engager une renégociation avec LCL de votre prêt immobilier, on va voir à tour de rôle les différents frais à connaître et à analyser au moment de cette démarche. A l’inverse du rachat de crédit, LCL ne peut pas vous facturer d’IRA (Indemnités de Remboursement Anticipés) malgré tout vous devrez vous acquitter de:
- Frais de dossier: Dans l’éventualité où vous entretenez de bons rapports avec votre banque, que votre profil est intéressant ou que vous effectuez une négociation efficace, vous pouvez espérer être exonéré des frais de dossier en lien avec la renégociation de votre crédit immobilier LCL. Dans le cas contraire , vous serez soit facturé de frais s’élevant à 1% du capital restant dû , ou alors, d’en moyenne un forfait à 150€.
- Pénalités de remboursement anticipé: Ces frais peuvent être évités assez facilement, étant donné que depuis quelques temps les banques font un avenant à votre contrat de crédit plutôt que de vous en faire souscrire à un nouveau. Renseignez vous auprès de votre conseiller pour les négocier.
Comment renégocier son prêt immobilier LCL sans changer de banque?
On passe dorénavant à la partie pratique de cet article, comment faire pour renégocier son crédit immobilier LCL? La première et principale étape consiste à prendre rendez-vous avec votre conseiller client LCL. Avant se rendez-vous, on vous suggère de bien préparer votre dossier . Sachez que les banques n’ont aucune obligation d’accepter cette renégociation et certaines ne laissent que peu de marge de manœuvre à leurs clients. Voici ci-dessous les éléments à intégrer à votre dossier:
- Un justificatif d’identité
- Les 3 derniers bulletins de salaire
- Les derniers relevés bancaire
- Les 3 derniers avis d’imposition
- Si c’est le cas, vos justificatifs de placement ou d’épargne
- Le tableau d’amortissement et le contrat de votre crédit immobilier LCL actuel
Ne pas oublier l’assurance du crédit immobilier LCL
Dans la renégociation de votre prêt immobilier, il ne va pas falloir oublier d’intégrer à l’opération votre assurance crédit, en effet, sachez qu’il est aussi envisageable de négocier votre assurance emprunteur LCL. Depuis la loi Bourquin (2018) il est possible de changer d’assurance d’emprunt tous les ans, lors de la date anniversaire du prêt. Il suffit de respecter un délai de 2 mois de préavis. C’est par conséquant la bonne occasion pour tenter de diminuer cette partie importante du budget de votre crédit. Sachez que dans l’hypothèse que votre banque n’accepte pas la renégociation de l’assurance emprunteur, vous pouvez changer d’assurance emprunteur LCL et en profiter pour aller voir la concurrence pour faire des économies conséquentes.
Quelques conseils pour une renégociation de prêt immo LCL réussie
Pour terminer on souhaitait vous faire un petit rappel des éléments essentiels et des quelques conseils supplémentaires pour que votre renégociation de crédit immobilier LCL soit un succès:
- Dans l’éventualité où l’entretien avec votre conseiller est un échec avant de penser au rachat de crédit immobilier vous pouvez encore demander un rendez-vous avec le responsable d’agence .
- Souscrire à des services supplémentaires auprès de votre banque au moment de la demande de renégociation, comme des offres de placements peut faire pencher la balance en votre faveur.
- Dans l’éventualité où vous le pouvez conservez votre niveau de mensualités et diminuez la durée d’emprunt. C’est de cette manière que vous ferez la meilleure opération.
- Soignez votre profil emprunteur. Avoir un profil bancaire sain est essentiel pour réussir cette négociation avec LCL.
