Vous avez certainement déjà entendu parler du rachat de crédit ou de la renégociation de prêt. Ce genre de procédure qui était au préalable uniquement réalisable personnes qui avaient un grans nombres de crédits et qui souhaitaient les regrouper est à présent envisagé par un bon nombre de personnes. Effectivement, avec l’état de l’économie actuel il est possible d’ espérer faire des économies importantes sur le montant global de votre prêt.
Nous allons du coup, aujourd’hui, vous apprendre comment faire un rachat de crédit immobilier CIC. Pour ce faire, dans un premier temps on va vous apprendre en quoi cela consiste et les motivations qui peuvent vous pousser à l’envisager. Puis, toutes les informations nécessaires pour réaliser un rachat d’emprunt immobilier CIC que vous le fassiez vous même ou en passant par un courtier.
À quoi ca sert un rachat de crédit immobilier CIC?
Qu’est ce qu’un rachat de crédit immobilier CIC?
Avant de voir comment concrètement en réaliser un il nous semblait évident de faire une piqûre de rappel sur la nature de cet acte bancaire. Si jamais vous en entendez parler pour la première fois vous devez vous dire que cette démarche est compliquée et pas accessible à tous. Rassurez vous, il est à présent très « simple » de songer à un rachat de crédit immobilier CIC et de faire des économies conséquentes sur le coût total de votre prêt.
L’engouement de plus en plus notable pour les rachat de crédit provient de la diminution des taux d’emprunt proposés par les organismes financiers. Effectivement, depuis quelques années les taux directeurs de la Banque Centrale Européenne ont tendance à baisser fortement. Il est du coup logique pour des personnes qui ont réalisé leur projet dans le passé de vouloir bénéficier de cette diminution des taux. Il y a deux solutions pour ces personnes:
- Songer à une renégociation de crédit immobilier CIC: Qui implique une négociation avec votre organisme financier actuel, mais qui n’est pas toujours facile à obtenir et qui même dans un cas de succès est souvent l’opération la moins rentable mais la moins compliquée sur le plan administratif.
- Privilégier le rachat de crédit immobilier CIC: Correspond à un démarchage de la concurrence (banques et organismes financiers) pour trouver la proposition la plus avantageuse. La banque va racheter votre crédit en vous faisant un nouveau contrat. Vous pourrez pour cela, soit faire les démarches vous même , ou alors vous faire aider par un courtier qui vous facturera la prestation mais qui prendra en charge toutes les démarches. Pour réaliser une opération rentable le plus important va être de trouver un taux d’emprunt plus intéressant que votre taux initial . En plus de la réduction du coût du crédit vous pouvez espérer une baisse du montant de l’assurance emprunteur .
Quels sont les avantages d’un rachat de crédit immobilier CIC?
Le rachat de crédit immobilier n’est pas une procédure répendue sans raison. Effectivement, comme on vous le disait un peu plus haut vous allez pouvoir espérer, bénéficier d’une baisse importante du coût global de votre prêt immobilier CIC en le faisant racheter par une autre banque. Vous aurez deux possibilités après avoir ce rachat:
- Réduire la durée de remboursement en conservant les mêmes mensualités : C’est la solution la plus intéressante selon nous dans l’hypothèse que vous n’avez pas de difficultés financières spécifiques. C’est de cette manière que vous réaliserez les économies les plus importantes car plus votre durée d’emprunt est courte plus vos intérêts sont faibles.
- Réduire le montant des mensualités de remboursement en conservant la même durée d’emprunt: Option qui va vous permettre de récupérer du pouvoir d’achat. Peut être intéressant dans l’hypothèse que vous avez un autre projet immobilier ou dans l’hypothèse que vous avez des difficultés à assumer les mensualités de votre crédit immobilier CIC.
On va à présent brièvement vous montrer les avantages que vous pouvez avoir à essayer de faire racheter votre crédit immobilier CIC. Les voici:
- Baisser le coût total de votre emprunt
- Eviter les risques de surendettement
- Profiter d’un taux d’emprunt plus bas
- Être endetté pour une durée plus courte
- Récupérer du pouvoir d’achat
- Abaisser le coût de l’assurance emprunteur
Quand faire un rachat de crédit immobilier CIC?
Vous vous demandez probablement s’il est intéressant pour vous de réaliser un rachat de crédit immobilier CIC? La question est légitime et comme vous vous en doutez il faut remplir certaines conditions pour que la procédure soit un succès. Découvrez les ci-dessous:
- Trouvez un nouveau taux inférieur d’au moins 1 point avec le taux initial
- Avoir un capital à rembourser supérieur à 50 000 €
- Envisager le rachat dans les premières années de remboursement (les intérêts sont remboursés en premier lors d’un crédit)
Comment faire un rachat de prêt immobilier CIC?
On passe à présent à la partie concrète de notre guide, en vous présentant à présent la démarche pour faire racheter son crédit immobilier CIC. Comme on vous le disait au début de cet article, vous pouvez soit passer par un courtier qui en utilisant ses compétences et son réseau trouvera facilement une offre avantageuse, ou alors, comparer les offres vous même dans l’hypothèse que vous n’avez pas envie de débourser plusieurs centaines d’euros pour qu’on réalise le travail à votre place (en général autour de 1% du montant à racheter). Vous avez aussi la possibilité de trouver des comparateurs sur internet gratuits qui feront un travail similaire mais qui vous permettront inévitablement d’accéder à des offres un peu moins pertinentes.
Constitution du dossier pour rachat d’un crédit immo CIC
Une des étapes les plus importantes pour réaliser un rachat de crédit immobilier CIC est de préparer son dossier pour démarcher les différentes banques, ou le fournir à votre courtier. Voilà les différents éléments que il faudra y intégrer pour réussir votre opération:
- Votre situation professionnelle: Vous vous doutez bien que les banques favorisent les profils avec des situations stables et des revenus fixes, un CDI sera du coup un plus pour vous dossier. Joignez du coup votre contrat de travail ou tout autre justificatif d’activité. Pensez dans l’hypothèse que vous êtes à votre compte par exemple à donner le plus de pièces justificatives possibles qui témoignent de la pérennité de votre activité.
- Un justificatif d’identité: Il vous faudra non seulement joindre une photocopie d’une pièce d’identité, cependant aussi, un justificatif de domicile, et une copie de tous les actes qui d’union ou divorce (contrat de mariage, procédure de divorce… )
- Votre capacité de remboursement: Pour une banque votre santé financière est un point essentiel, vous vous doutez du coup que la gestion de vos comptes va être analysée en profondeur. A vous de joindre en plus de vos revenus, des relevés de compte qui vont justifier de votre capacité à épargner et vos dépenses mensuelles. De plus, le taux d’endettement (vos charges en comparaison avec vos revenus), ne doit pas dépasser les 33% pour être un profil intéressant au rachat de crédit immobilier CIC.
- Vos revenus: Pour prouver la stabilité de votre activité et de vos revenus il faudra joindre les 3 dernier bulletins de salaire, votre contrat de travail et vos 3 derniers avis d’imposition. Si vous êtes chomeur, retraité, si vous recevez des allocations, les 3 derniers justificatifs d’allocations/d’aides. Pour finir, dans l’hypothèse que vous êtes entrepreneurs ou à votre compte, vous devrez joindre selon votre activité les 3 dernières déclarations BIC, BNC ou vos 3 derniers bilans d’activité.
- Les documents bancaires et en lien avec votre emprunt immobilier CIC: Vos 3 derniers relevés bancaires, un RIB et le contrat de prêt et le tableau d’amortissement associé à ce dernier. Ces informations permettront à la banque d’avoir toutes les informations pour vous donner une solution adaptée à votre cas.
- Logement et patrimoine immobilier:
- Si jamais vous êtes locataire:
- Une photocopie du bail
- 3 dernières quittances de loyer
- Dernière taxe d’habitation
- 3 dernières factures de téléphone et électricité
- Si jamais vous êtes propriétaire:
- Photocopie dernière taxe d’habitation et foncière
- Titre de propriété
- 3 dernières factures d’électricité et de téléphone
- Une estimation de la valeur du bien
- Si jamais vous êtes locataire:
Les étapes du rachat de prêt immobilier CIC
Maintenant que vous savez les éléments importants à joindre dans votre dossier, on va se concentrer la partie pratique avec les différentes étapes d’un rachat de prêt immobilier CIC.
- Etape 1: Création du dossier et choix du mode de recherche (courtier ou démarchage vous-même)
- Etape 2: Démarchage des différents établissements bancaires et présentation du dossier . Pensez lors de votre démarchage à bien préciser votre volonté, soit de réduire le montant des mensualités, soit de réduire la durée d’emprunt.
- Etape 3: Analyse du dossier par les différents organismes , demande de leur part après analyse rapide de la faisabilité du projet dans l’hypothèse que vous voulez recourir à l’hypothèque ou à la caution.
- Etape 4: Emission de proposition de rachat de crédit immobilier CIC par les organismes . C’est le moment ou les experts bancaires vont étudier en détails votre dossier pour vous donner l’offre la plus adaptée à votre profil.
- Etape 5: Comparatif et analyse des offres pour choisir la plus adaptée. Vous allez récupérer l’ensemble des offres des différents organismes, et, à la fin du délai de réflexion de 10 jours vous pourrez accepter celle qui vous correspond le mieux.
- Etape 6: Finalisation du processus et déblocage des fonds. La banque, après votre accord va engager le processus de déblocage des fonds et de remboursement de vos anciens prêt. La durée avant obtention des fonds et mise en place de tout le montage financier peut prendre jusqu’à 2 mois.
Quels sont les frais liés à un rachat de crédit immobilier CIC?
Enfin, pour finir de vous éclairer sur ce sujet, on va brièvement vous exposer les frais qui sont liés à un rachat de crédit immobilier CIC. En dehors du courtier, pour qui il faudra prévoir un budget d’environ 1% du montant à racheter en cas de réussite de la procédure, d’autres frais sont à prévoir pour clôturer votre premier emprunt. Etant donné qu’une banque doit se couvrir des risques de non remboursement de votre part, lors de la souscription à votre emprunt immobilier CIC vous avez souscrit automatiquement à différentes sécurités pour la banque, comme l’assurance emprunteur ou l’hypothèque, voici ci-dessous les frais que vous allez devoir régler pour changer de banque:
- Les frais de dossier: Ces frais sont facturés par la banque qui effectue le rachat pour rémunérer la création du dossier et le montage du prêt, ils peuvent être négociés et n’excèdent que rarement les 150€.
- Les Indemnités de Remboursement Anticipé (IRA) : Ces pénalités servent à la banque pour se couvrir d’un remboursement trop rapide d’un prêt qui l’empêcherait de toucher les intérêts qui constituent la marge de la banque sur le crédit. CIC n’aura du coup que peu d’intérêts à négocier ces frais avec vous alors que vous partez pour une autre banque. Il vous faudra prévoir soit le montant de 6 mensualités de remboursement, soit 3% du capital restant dû. A savoir que c’est le montant le plus faible qui sera retenu.
- Les frais de garantie: Ils dépendront de si vous faîtes une caution ou une hypothèque, mais ces frais vont être couvert en grande partie par l’économie que vous allez réaliser sur le nouvel emprunt. Pensez à regarder et comparer leur montant entre les différentes offres bancaires de rachat de crédit immobilier.